Piège à éviter
Pourquoi une franchise faible coûte parfois cher
Choisir une franchise basse, c'est accepter de payer davantage chaque année pour payer moins le jour d'un sinistre. Le bon arbitrage se calcule, il ne s'intuite pas.
Le calcul, en une division
Comparez deux devis identiques ne différant que par la franchise. Relevez l'écart de franchise, puis l'écart de cotisation annuelle. Divisez le premier par le second : vous obtenez le nombre d'années sans sinistre à partir duquel la franchise élevée devient plus avantageuse.
Reste à confronter ce résultat à votre historique réel. Si vous déclarez un sinistre tous les deux ans, la franchise basse se défend. Si le dernier remonte à huit ans, le calcul penche nettement de l'autre côté.
L'effet indirect sur le bonus-malus
Une franchise basse rend rentable la déclaration de petits sinistres. Or chaque sinistre responsable déclaré majore le coefficient de bonus-malus, et cette majoration se paie pendant plusieurs années sur l'ensemble de la cotisation.
Un contrat, plusieurs franchises
Parler de « la » franchise d'un contrat est une simplification. Un contrat auto en comporte couramment quatre ou cinq, différentes selon la garantie mobilisée.
| Garantie | Forme de la franchise | Particularité |
|---|---|---|
| Dommages tous accidents | Montant fixe, parfois majoré pour un conducteur novice | C'est celle qu'on négocie |
| Bris de glace | Montant fixe, souvent plus bas | Disparaît parfois en cas de réparation plutôt que de remplacement |
| Vol et incendie | Montant fixe ou pourcentage de la valeur | Souvent la plus élevée |
| Catastrophes naturelles | Montant fixé par la réglementation | Ne se négocie pas |
En habitation, la logique est la même : la franchise du dégât des eaux n'est pas celle du vol.
Franchise fixe, proportionnelle, ou les deux
Une franchise peut être un montant fixe, un pourcentage des dommages, ou un pourcentage assorti d'un minimum et d'un maximum. Dans ce dernier cas, le chiffre affiché sur le devis n'est qu'un plancher : sur un sinistre important, le montant réellement retenu peut être bien supérieur.
Ce qu’il faut retenir
Il n'existe pas de bon niveau de franchise dans l'absolu. Il existe un niveau cohérent avec votre historique de sinistres et votre capacité à avancer une somme du jour au lendemain. Le calcul prend deux minutes une fois qu'on a les deux devis sous les yeux — et il donne une réponse plus fiable que l'intuition.
Questions fréquentes
La franchise s'applique-t-elle quand je ne suis pas responsable ?
Peut-on négocier sa franchise ?
Sources
- Assurance Banque Épargne Info Service — Le service public d’information de l’ACPR et de l’AMF
- Service-Public.fr — Le portail officiel de l’administration française
- Legifrance — Le texte officiel du Code des assurances
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