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Duel pédagogique

Franchise à 150 € ou à 500 € : le calcul que personne ne fait

Une franchise basse rassure, et se paie chaque mois. Une franchise élevée allège la cotisation, et se paie le jour du sinistre. Le bon arbitrage est arithmétique.

Mis à jour le

Option A

Franchise basse

Environ 150 €, avec une cotisation plus élevée

À quoi ça sert

La part restant à votre charge après un sinistre est faible. En contrepartie, l'assureur prend un risque plus grand et le répercute sur la cotisation annuelle.

Avantages

  • Un sinistre coûte peu au moment où il survient
  • Aucun arbitrage à faire pour un petit dégât : la déclaration reste rentable
  • Rassurant lorsque la trésorerie est tendue
  • Utile si vous avez déjà eu plusieurs sinistres récents

Inconvénients

  • Le surcoût est payé tous les ans, sinistre ou pas
  • Sur plusieurs années sans accident, le cumul dépasse largement l'économie réalisée
  • Incite à déclarer de petits sinistres, ce qui peut peser sur le bonus-malus

Pour quel profil

Un conducteur qui préfère un budget lissé, ou qui ne pourrait pas absorber 500 € d'un coup. C'est un choix de trésorerie plus que d'optimisation.

Prix relatif

Cotisation annuelle plus élevée. L'écart avec une franchise haute se lit directement sur le devis, ligne par ligne.

Option B

Franchise élevée

Environ 500 €, avec une cotisation allégée

À quoi ça sert

Vous prenez à votre charge une part plus importante de chaque sinistre, et l'assureur réduit la cotisation en conséquence.

Avantages

  • Cotisation annuelle plus basse, chaque année
  • Avantageux dès que les sinistres sont rares
  • Décourage les déclarations pour de petits dégâts, ce qui préserve le bonus

Inconvénients

  • Une somme importante à sortir au moment du sinistre
  • Un petit dégât peut ne plus valoir la peine d'être déclaré, ce qui revient à ne pas être couvert dessus
  • Deux sinistres rapprochés effacent plusieurs années d'économie

Pour quel profil

Un conducteur peu sinistré, capable d'avancer la somme sans difficulté. Sur un historique long sans accident, c'est souvent le choix le plus rationnel.

Prix relatif

Cotisation la plus basse. L'économie annuelle se compare directement à l'écart de franchise, soit environ 350 € dans cet exemple.

Points de vigilance, quel que soit votre choix

  • Un contrat comporte plusieurs franchises différentes : celle du bris de glace n'est pas celle du vol, ni celle des dommages tous accidents.
  • Certaines franchises sont proportionnelles aux dommages, avec un minimum et un maximum : le montant affiché n'est alors qu'un plancher.
  • La franchise des catastrophes naturelles est fixée par la réglementation et ne se négocie pas.
  • Une franchise majorée s'applique fréquemment aux conducteurs novices ou aux prêts de volant.

À vérifier dans vos contrats avant de choisir

  • Quel est l'écart exact de cotisation annuelle entre les deux niveaux de franchise ?
  • Combien de sinistres responsables avez-vous déclarés au cours des cinq dernières années ?
  • Quelles garanties sont concernées par cette franchise, et lesquelles ont la leur ?
  • La franchise est-elle un montant fixe, un pourcentage, ou les deux ?
  • Pourriez-vous avancer le montant le plus élevé sans difficulté, demain ?

Verdict pédagogique

Le calcul tient en une division : divisez l'écart de franchise par l'économie annuelle de cotisation. Vous obtenez le nombre d'années sans sinistre à partir duquel la franchise élevée devient gagnante. Si ce nombre est inférieur à votre intervalle habituel entre deux sinistres, la franchise haute a du sens ; s'il est supérieur, la franchise basse se défend. Aucune des deux n'est meilleure dans l'absolu, et c'est votre historique — pas une règle générale — qui donne la réponse.

AssureMalin ne désigne pas de gagnant : la réponse dépend de vos contrats, de vos garanties et de votre situation. Cette page vous donne de quoi trancher vous-même.

Questions fréquentes

La franchise s'applique-t-elle si je ne suis pas responsable ?
En principe non, lorsque le tiers responsable est identifié et son assureur reconnu : l'indemnisation se fait alors sans franchise. Elle redevient due si aucun responsable n'est identifié, par exemple pour un véhicule endommagé sur un parking sans témoin.
Peut-on changer le montant de sa franchise en cours de contrat ?
C'est un avenant, que l'assureur accepte le plus souvent. La nouvelle franchise ne vaut que pour les sinistres postérieurs à sa prise d'effet : elle ne s'applique jamais rétroactivement à un dossier en cours.

Sources

Contenu rédigé et relu par la rédaction d’AssureMalin, à partir des sources publiques citées en bas de page.

AssureMalin propose des informations générales et des outils pédagogiques. Les résultats ne constituent ni un conseil personnalisé, ni une analyse contractuelle. Vérifiez toujours les garanties et conditions auprès de votre assureur.

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