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Duel pédagogique

Assurance au tiers ou tous risques : comment trancher

C'est le choix le plus courant en assurance auto, et le plus mal posé : on raisonne en prix alors que la vraie question est la valeur du véhicule.

Mis à jour le

Option A

Au tiers

La formule minimale, obligatoire pour tout véhicule

À quoi ça sert

Elle couvre les dommages que vous causez à autrui : sa voiture, ses biens, sa personne. C'est la seule garantie légalement obligatoire, et elle n'indemnise jamais vos propres dégâts.

Avantages

  • La cotisation la plus basse du marché
  • Suffisante pour remplir l'obligation légale
  • Peut être enrichie d'options ciblées : bris de glace, vol, incendie
  • Aucune franchise à avancer pour les dommages causés aux autres

Inconvénients

  • Aucune indemnisation pour votre propre véhicule si vous êtes responsable
  • Rien non plus en cas d'accident sans tiers identifié
  • Le vol et l'incendie ne sont pas couverts sans option
  • La garantie du conducteur est souvent limitée, parfois absente

Pour quel profil

Un véhicule dont la valeur de remplacement est devenue faible, un usage limité, et la capacité d'en racheter un sans indemnisation. C'est l'arbitrage que font beaucoup de conducteurs après huit à dix ans.

Prix relatif

La formule la moins chère, souvent de moitié par rapport à un tous risques sur le même véhicule. L'écart se resserre dès qu'on ajoute des options.

Option B

Tous risques

La formule la plus large, y compris quand vous êtes en tort

À quoi ça sert

Elle ajoute la garantie « dommages tous accidents » : votre véhicule est indemnisé même si l'accident vous est imputable, ou si aucun tiers n'est identifié.

Avantages

  • Couvre votre véhicule quelle que soit la responsabilité
  • Prend en charge les accidents sans tiers : trottoir, animal, obstacle
  • Inclut généralement vol, incendie, bris de glace et catastrophes naturelles
  • Garantie du conducteur souvent plus élevée

Inconvénients

  • Cotisation nettement supérieure
  • Une franchise s'applique sur la plupart des garanties
  • L'indemnisation reste plafonnée à la valeur du véhicule au jour du sinistre
  • Perd de son intérêt à mesure que le véhicule se déprécie

Pour quel profil

Un véhicule récent, financé à crédit ou en location, ou dont le remplacement immédiat serait difficile. Un contrat de location longue durée impose d'ailleurs presque toujours cette formule.

Prix relatif

La plus coûteuse, avec un écart qui dépend fortement du véhicule, du lieu de stationnement et du coefficient de bonus-malus.

Points de vigilance, quel que soit votre choix

  • L'indemnisation d'un tous risques ne dépasse jamais la valeur de remplacement du véhicule au jour du sinistre, pas son prix d'achat.
  • La garantie du conducteur est distincte de la formule : un tous risques peut prévoir un capital corporel modeste.
  • Un véhicule financé à crédit ou loué impose souvent contractuellement une formule étendue, même si elle n'est plus justifiée par la valeur du bien.
  • La franchise du bris de glace disparaît parfois en cas de réparation plutôt que de remplacement : cela change le calcul.

À vérifier dans vos contrats avant de choisir

  • Quelle est la valeur de remplacement actuelle de votre véhicule, selon la cote de l'occasion ?
  • Quelle franchise s'applique à chaque garantie de votre contrat actuel ?
  • Quel capital la garantie corporelle du conducteur prévoit-elle ?
  • Une formule intermédiaire — tiers étendu, tiers plus — existe-t-elle chez votre assureur ?
  • Le véhicule est-il sous contrat de crédit ou de location imposant une couverture minimale ?

Verdict pédagogique

La question n'est pas de savoir quelle formule est la meilleure, mais si le coût annuel de la garantie dommages reste proportionné à ce qu'elle pourrait rembourser. Sur un véhicule dont la valeur de remplacement a beaucoup baissé, l'écart entre les deux cotisations finit par approcher, année après année, le montant maximal que l'assureur verserait. Sur un véhicule récent, le raisonnement s'inverse entièrement.

AssureMalin ne désigne pas de gagnant : la réponse dépend de vos contrats, de vos garanties et de votre situation. Cette page vous donne de quoi trancher vous-même.

Questions fréquentes

Peut-on passer de tous risques au tiers en cours d'année ?
Un changement de formule est un avenant au contrat, que l'assureur accepte généralement à tout moment. Il ne s'agit pas d'une résiliation : le contrat continue, avec des garanties différentes et une cotisation ajustée à la date de l'avenant.
Le tiers couvre-t-il le vol de mon véhicule ?
Pas dans sa version de base, qui se limite à la responsabilité civile. Le vol est une garantie optionnelle, que l'on retrouve dans les formules dites « tiers étendu » ou en option séparée. Vérifiez la présence explicite de cette garantie dans vos conditions particulières.
Que se passe-t-il si je suis responsable d'un accident avec une formule au tiers ?
Les dommages causés au tiers sont pris en charge par votre assureur. Les dégâts de votre propre véhicule restent intégralement à votre charge, et votre coefficient de bonus-malus est majoré.

Sources

Contenu rédigé et relu par la rédaction d’AssureMalin, à partir des sources publiques citées en bas de page.

AssureMalin propose des informations générales et des outils pédagogiques. Les résultats ne constituent ni un conseil personnalisé, ni une analyse contractuelle. Vérifiez toujours les garanties et conditions auprès de votre assureur.

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