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Auto et deux-roues

Quand passer d'une assurance tous risques au tiers ?

Il n'existe pas d'âge à partir duquel il faut changer de formule. Il existe un calcul, qui tient en trois nombres.

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Le calcul, en trois nombres

La garantie dommages tous accidents indemnise votre véhicule quand vous êtes responsable — mais jamais au-delà de sa valeur de remplacement au jour du sinistre. C'est de là que part le raisonnement.

  1. Relevez la valeur de remplacement actuelle du véhicule, selon la cote de l'occasion.
  2. Retirez-en la franchise applicable aux dommages tous accidents : c'est le montant maximal que vous toucheriez.
  3. Comparez ce résultat à l'écart annuel de cotisation entre les deux formules.
÷
Divisez l'indemnisation maximale par l'écart annuel de cotisation : vous obtenez le nombre d'années pendant lesquelles la formule étendue reste défendable, à supposer une perte totale.

Quand le rapport tombe à deux ou trois ans, la question mérite d'être posée. Quand il tombe sous un an, la réponse est évidente.

Ce que l'on perd exactement

Ce qui disparaît en passant au tiers

  • L'indemnisation de votre véhicule quand vous êtes responsable
  • La couverture des accidents sans tiers identifié
  • Souvent le prêt d'un véhicule de remplacement

Ce qui subsiste

  • La responsabilité civile, obligatoire et inchangée
  • La garantie du conducteur, si elle est souscrite
  • L'assistance, selon le contrat
  • Les options conservées : vol, incendie, bris de glace

Ce qu'il faut vérifier avant de changer

Les six points de contrôle

  • Le véhicule est-il financé à crédit ou en location ? Le contrat impose alors souvent une couverture étendue.
  • Quel capital la garantie du conducteur prévoit-elle ? Elle ne dépend pas de la formule et reste essentielle.
  • Le kilométrage annuel déclaré correspond-il à votre usage réel ?
  • Le véhicule est-il garé sur la voie publique, ce qui augmente le risque de vol et de dégradation ?
  • Quelle est la cote actuelle du véhicule, et non son prix d'achat ?
  • Une formule intermédiaire est-elle proposée par votre assureur ?

Comment procéder concrètement

Changer de formule chez le même assureur est un simple avenant, généralement accepté à tout moment. Le contrat continue, avec des garanties différentes et une cotisation ajustée à la date de l'avenant.

Changer d'assureur relève de la résiliation, décrite dans le guide comment résilier une assurance.

Ce qu’il faut retenir

Le passage au tiers n'est pas une question d'âge du véhicule mais de proportion entre ce que la garantie pourrait verser et ce qu'elle coûte chaque année. Le calcul demande dix minutes et la cote du véhicule. Il conduit souvent à une formule intermédiaire plutôt qu'à l'un des deux extrêmes.

Questions fréquentes

Le bonus-malus change-t-il si je passe au tiers ?
Non. Le coefficient de bonus-malus est attaché au conducteur et à son historique de sinistres responsables, pas à la formule souscrite. Il reste identique après un changement de formule comme après un changement d'assureur.
Puis-je conserver la garantie bris de glace au tiers ?
Oui, dans la plupart des contrats : vol, incendie et bris de glace sont des options qui peuvent s'ajouter à une formule au tiers. C'est ce que recouvre l'appellation « tiers étendu ».

Sources

Contenu rédigé et relu par la rédaction d’AssureMalin, à partir des sources publiques citées en bas de page. Une erreur, une imprécision ? Signalez-la à contact@assuremalin.com.

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